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 Nº 1272. 7 de diciembre de 2018

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Tribuna / Miguel Ángel Paniagua

La nueva ley hipotecaria, motor económico


EUROPA PRESS

Nuestro objetivo, seguir manteniendo el mercado hipotecario e inmobiliario como motor económico de nuestro país

Ayer cerramos la ponencia en el Congreso de la ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, más conocida como 'ley hipotecaria', que envió al Congreso el gobierno de Mariano Rajoy y se va a aprobar con el gobierno del PSOE. Una ley en la que hemos tenido que trabajar y esforzarnos mucho, no sólo por la importancia que tiene para el mercado hipotecario, también por la urgencia que había en su tramitación, ya que pende una sanción de la Unión Europea por el retraso en la transposición. Esta legislatura tan ‘original’ no ayuda mucho a este tipo de trámites.

Y, además, hemos tenido una sentencia del Tribunal Supremo, un cambio del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados por parte del gobierno, en medio de nuestro trabajo, que nos ha forzado a cambiar, a repensar y a intentar aislarnos del ruido exterior.

Y este ruido exterior, también ha llegado a través de las presiones (en el buen sentido) de todos los colectivos implicados, que han sido muchos.

Los objetivos que plantea este proyecto de Ley son cuatro: en primer lugar, la transposición de una directiva europea. En segundo lugar, mejorar la protección de los consumidores hipotecarios. Y aún más de lo que plantea la directiva que se transpone. Tercero, evitar la litigiosidad del mercado hipotecario y generar seguridad jurídica a los operadores. Y, por último, seguir manteniendo el mercado hipotecario e inmobiliario como un importante motor económico de nuestro país, basado fundamentalmente en el deseo que mantienen la mayor parte de los españoles de adquirir su vivienda habitual, para lo cual un mercado hipotecario fuerte y liberado de problemas, apoya este deseo.

Las principales modificaciones que plantea:

  • Se promociona la firma de hipotecas a tipo fijo y los cambios de hipotecas vigentes a tipo variable a tipo fijo.
  • Se profundiza en el conocimiento del cliente de las operaciones. La relevancia que una operación tan a largo plazo y por un importe tan importante, nos obliga a garantizar que el consentimiento de los clientes es verdadero, que conocen en profundidad lo que firman y que no tienen ninguna duda sobre ninguna de las características de las operaciones.
  • Se mejora y se determina el interés de demora.
  • Se limitan las comisiones de reembolso anticipado a la pérdida en que incurra la entidad financiera con algunas limitaciones.
  • Se amplían los plazos para el vencimiento por impago de los préstamos, en aras de que, ante situaciones temporales de iliquidez, los clientes tengan más margen de maniobra.
  • Se determinan a quién corresponden cada uno de los gastos de la operación.
  • Se regula y controla a los prestamistas, los intermediarios y su personal, para que conozcan e informen de forma adecuada de las operaciones.
  • Se regula para que el análisis de solvencia de los clientes sea un acto fundamental en la concesión de préstamos, y no se base exclusivamente en el análisis de la garantía de los inmuebles.
  • Se implantan muchas medidas que impedirán la litigiosidad actual de las operaciones hipotecarias y elevarán de forma ostensible la seguridad jurídica.
  • Se prohíben las ventas vinculadas, salvo excepciones, en el que el prestatario podrá elegir otro producto de otra compañía. Se permiten las ventas combinadas de otros productos, siempre que se dé la opción de firmar el préstamo sin ellos.
  • En los prestamos multidivisa, siempre podrá el prestatario convertir su crédito a la moneda en la que reciba sus ingresos o tengo la mayoría de sus activos, o en la moneda de donde sea residente. En caso de una fluctuación del tipo de cambio superior al 20% habrá que informar al prestatario.
  • Se aplicarán de forma retroactiva algunas claúsulas y a algunos préstamos vigentes, para favorecer a los consumidores hipotecarios y evitar de nuevo las incertidumbres del modelo anterior.
En breve estará aprobado, estaremos atentos al juicio del sector y de la opinión pública sobre su resultado.

 

Firma:

Diputado del PP por Palencia en la XI y XII Legislaturas. Economista y asesor financiero. Miembro de la European Financial Planning Association. Ha trabajado 18 años en banca y siete años con su propia empresa de asesoramiento financiero. Fue secretario de Comunicación de CSICA (Sindicato de empleados de Cajas de Ahorros). Impulsó en el PP de Palencia un Comité de Participación. Fundador del Ateneo de Palencia y actual Director de Relaciones Institucionales.